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Author:みなじぃ
東京都江戸川区出身。小学校から始めたアイスホッケーが今でも止められない。大学を卒業し金融機関に就職したが、自分のやりたいことは違うのではと悩み6年勤め退社。自宅の設計をしてもらうなど、以前より交流のあった社長の会社で悪戦苦闘中。

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住宅ローン�─｜�と住むの？ 

2008/11/25 [Tue]17:44
category: 不動産
「ご入居予定者」

住宅ローン申込書にご入居予定者を記入する欄があります。

その家で誰と住むのかを審査します。

「誰と住んだってこっちの勝手だろ」

と、思いますが、ここも審査の対象になるのです。

ほとんどの方がご家族(ご夫婦とお子様）と住まれます。これは問題ありません。

では、審査でちょっと怪しまれるのは、主に

�｜運伴�

��家族同居なのに建物面積が異様に狭い　等々…

なぜ、それがあまりよろしくないかと言うと、

住宅ローンを使用して、違う目的にそのお金を使うのではないかと疑われるのです。

銀行在籍時、他の支店であった実例を挙げます。

中古マンション(繁華街の中心)を男性の単身者が買いたいとのことで、

不動産業者経由でローンの申込みがありました。

察しの良い方はわかっていただけますでしょうか？

購入者が誰かにそのマンションを住まずに貸して、

さらには住宅以外の用途でマンションを使用したのです。

ローン実行後３か月目から延滞が始まり、１年目には

代位弁済（債権を銀行から資金回収機関に移す）となりました。

これは、明らかに銀行が騙されています。

しかし、審査を行い、ローンを取り組んだ銀行に問題があったのです。

銀行から家を買う理由を聞かれることがあります。

後ろめたいことがなければちゃんと理由を話しましょう。

年齢と家族構成でこんな広い家を買う必要があるのか、返済はできるのかと

銀行は聞いてきます。

「今後は親と同居する予定だから、広い家が必要であり、

資金も親が少し出してくれる」と答えれば、何の問題もありませんよね。
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住宅ローン�А―斬陬蹇璽鷂裟任鰺�用しよう 

2008/11/22 [Sat]17:29
category: 不動産

平成２１年以降、「住宅取得控除」の拡大が景気対策として見直しが検討されています。

ご夫婦共働きの世帯が増加しており、ご夫婦それぞれで控除を利用することを

考え、住宅ローンをご夫婦それぞれで組むことを検討される方も増えています。

ご夫婦それぞれが定職についており、今後もご夫婦ともに引き続き仕事をしていくと

いう場合、ご夫婦それぞれの名義で住宅ローンを取り組めます。

住宅ローンがご主人様名義と奥様名儀の２本立てになります。

または、ご主人様だけの収入ではローン審査を否決されてしまった場合に

奥様がパートではなく、定職に就いていれば奥様の収入でローン審査を行い、

奥様で承認となれば、奥様名儀でのローンを取組むこととなります。

例えば、４５００万円の住宅ローンを組もうと審査を依頼したところ、

ご主人様だけの収入では３５００万円までという回答でした。

そこで定職に就いている奥様でも住宅ローン審査をしたところ

１０００万円についてはローン審査が承認となりました。

ご主人様３５００万円、奥様１０００万円の住宅ローンを借り入れることになります。

ご夫婦が購入した自宅の土地建物は夫婦それぞれが持分を持つことになります。

住宅ローンが２本ですから、それぞれの持分に担保を設定することになり、

それぞれに担保設定に費用が掛かりますので、ご主人単独で住宅ローンを借りるより

余計に諸経費が掛かることは注意しておいて下さい。

またご夫婦それぞれで住宅ローンを借りると、

それぞれの借入について連帯債務者になることを求められることがあります。


ここでご夫婦名義でローンを取り組んだ際に注意点をお話しします。

第１点は先ほどもお話しした通り、諸経費が２倍かかることです。

取得控除の金額以上かかってしまうようであれば、２本立てにした意味はありません。

第２点は今後奥様(ｏｒご主人様)がご退職された場合です。

�￣�様の住宅ローンの返済はご主人の収入で行っていくことになり、

場合によってはそれが「贈与」と見なされ、「贈与税」が発生してしまうことがあります。

��縁起でもないのですが、ご主人がお亡くなりになってしまった場合です。

住宅ローン取組時には団体信用生命保険に加入することになります。

ご主人様の借入分については団体信用生命保険により、返済中に万が一、

亡くなられた場合でも、ご主人様の残債については、団体信用生命保険から

全額支払われます。

しかし、ご退職された奥様の借入分については残ってしまいます。

その残債をどうやって返済するかという、問題が発生します。

金融機関によっては、それぞれの借入について連帯債務者になると
それぞれに団体信用生命保険に加入することが義務付けられ、
ご主人様に万が一の時、ご夫婦それぞれの借入が団体信用生命保険から
全額支払われます。


住宅取得控除を最大限に利用しようとすることは良いのですが、

今後の生活のライフプランを考えて、ローンをどのように組むのか

ご検討して下さい。

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住宅ローン�Α“岾以圈，舛腓辰範辰鬚�えて 

2008/11/22 [Sat]09:33
category: 不動産
住宅ローン控除の議論が迷走しております


今年いっぱいで期限が切れる住宅ローン控除をめぐって、与野党の対応が迷走気味。

景気対策が最優先と話していた麻生首相。

10月30日にまとめられた追加経済対策（生活対策）にローン控除の延長・拡充が

盛り込まれましたがその額については公表していません。

そもそも控除枠が拡充されても、給与から引かれている所得税そのものが

給与額が伸びておらず低水準であれば、差し引くものがないのですから、

所得の高い人が得するだけ

やはり選挙対策で世間受けの良いことを言っただけだったような気がしてなりません。

このままですと年内にローン控除は無くなることになります。

12月中旬に与党がまとめる税制改正大綱で住宅ローン控除の今後の取り扱いに

ついて明らかになるでしょうが、法案成立は年度内いっぱいの３月になるのでしょうか？
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住宅ローン�ァー�入について　収入合算 

2008/11/18 [Tue]08:47
category: 不動産
希望の住宅が見つかり、金融機関に住宅ローンをご主人の収入のみを記入し

申し込みました、しかし残念ながらローン承認に至りませんでした。

そこで登場するのが

「家族の中でどなたか収入がある方はいませんか？」との言葉。

だいたい、「奥様」になりますね

奥様がお勤めで固定給がある場合は、ご主人の収入と合計して

住宅ローンの審査を行います。

奥様がパートで働いていた場合というと、

パートは働いた時間が収入となります。

働く時間が短かった月は収入が減となりますよね

ですので安定収入と銀行は見れないとの理由から

パート収入は収入合算対象になりませんでした

しかし最近、金融機関によっては、パート勤めが長く、毎月の収入が安定している

こと等を証明すれば、収入合算の対象者になるケースがあります

ここで心配事が、

「収入合算者は保証人にならないといけないの？」

奥様の収入を合算したからと言って奥様に保証人になってもらうということは

ありません。あくまで収入合算者です

註：金融機関によっては審査過程によっては求められることもあります


http://www.saysinter.com/index.html
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住宅ローン�ぁー�入について　パート３ 

2008/11/15 [Sat]13:14
category: 不動産
「属性」「返済倍率」「返済比率」についてお伝えしました。

ここまでの話で少し実話をお教えいたします。銀行員だった時の話です。

物件探しをする場合、だいたいの方が土・日曜日に物件を探し、もし良い物件があったら

平日に金融機関に住宅ローンの打診をするというのが一般的です。

その場合、平日の住宅ローン書類のやり取りは平日働いていらっしゃる

ご主人ではなく奥様とやりとりさせていただきます。

ローン申込書を見ていただけばわかるのですが借入についての記入欄があります。

車は自己資金で購入しており、他に家電製品なども割賦で

購入している物もないため、奥様は「他の借入なし」と書いて

申込みを行いました。

ご主人は上場企業に勤めており、勤続も長く、収入面での問題は全くありません。

しかし、ローン審査を行ったところ結果は「否決」

次回以降でお話しいたしますが、「個人情報保護法」という

法律があるため、否決になった理由は銀行員は教えてはもらえません。

ローン審査は銀行が行うのではなく、銀行に直結の「保証会社」が行います。

他に借入などがある場合、個人情報を調べるのは保証会社であって、

それを銀行に伝えることは法律上できないのです。

後日、ご夫婦にローン審査が否決になったことを面談し、伝えたところ

奥様が大激怒

「なんでローン審査が否決なの？あんた達（不動産業者）が変な事したのではないか？

銀行がおかしい。なんで主人の年収でローンが取り組めないの！頭金もちゃんとあるのに！」と

始まってしまいました。

「ご記入していただいたことで違うところとかはありませんか？」などと

色々と話していると、ご主人の顔がみるみる青ざめて行きました。

奥様が少し落ち着いて席を離れた時、ご主人から

「実は、妻には内緒でノンバンク系の借入があるんです…」

夫婦で結構もめたようですが、最終的にはご主人の借入は用意していた頭金で

一括返済し、住宅ローンを取組ました。

このように、住宅ローンを取り組もうとすると色々と個人情報を調べなくてはならず、

隠し事がばれてしうまうことがあります。

せっかく家族のために自宅購入されるのですから

購入する前に夫婦仲を壊さないようにして下さい。
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